转自：中国银行保险报网

记者 胡杨

金融在服务新市民排忧解难、安居乐业的同时，也可能引发一定的“次生风险”。面对潜力巨大的新市民“蓝海”，金融机构创新姿态明确，也纷纷铆足了劲拓展业务，过度授信、个人信息泄露等问题应运而生。

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综合融资是新市民群体较为典型的金融需求。对于知识文化水平较高的大中专毕业生来说，其主要通过短期借贷来满足社交、职场等投入，通过大额开销的长期贷款来满足买房、结婚、子女教育等用款需求。对于农民工来说，除保险外，这类新市民主要的金融产品需求集中在偏小额、短期、周转为主的借贷。而外来创业的新市民则主要需要创业贷款融资。

这也意味着，要强调通过正规机构、正规渠道获取金融服务的重要性。贷款签约前，新市民要知悉贷款的息费标准、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台所谓“免息”“零利息”的宣传。在签约的过程中，新市民也要提高个人信息保护意识，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息，签订合同、风险须知等重要文件时，不签“空白合同”，不要随意授权，不能“一勾到底”。

考虑到新市民群体普遍具有信用资质不足、金融知识缺乏、风险防范意识较弱等特征，山东银保监局提示称，若对金融机构的产品或服务有异议有纠纷，应通过正当渠道如实客观反映情况、提出合理诉求。可以直接与金融机构平等协商，也可以通过纠纷调解组织化解等。切勿轻信社会上一些“逾期铲单”“征信修复”“减免息费”等宣传广告，不要把个人信息轻易提供给所谓的“代理维权机构”，更不要参与到编造虚假信息、伪造证明材料等“恶意”投诉行为中，以免造成个人信息泄露和财产损失。

事实上，所谓的“次生风险”是可以通过事前风险识别、加强风险分担和强化消费者教育等措施进行防范的。例如，深圳银保监局在制度设计、工作机制、金融宣教等方面做了相关工作，以切实防范风险和保护消费者合法权益。

在制度设计上，充分考虑可能引发的风险情况。制定《深圳银保监局关于加强新市民金融服务的工作方案》，按照市场化法治化原则，指导辖内银行保险机构在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动探索、拓展新市民金融服务的深度和精度，在《关于加强新市民金融服务工作的实施细则》（以下简称《实施细则》）中，对具体业务的创新也提出了风险防范方面的要求。

在工作机制上，强化消费者权益保护要求。《实施细则》将助力保障新市民合法权益作为一项重要内容，要求辖内机构充分利用深圳市银行业消费者权益保护促进会、深圳市保险消费者权益服务中心的纠纷化解作用，推进金融消费纠纷化解机制建设，助力维护新市民合法权益。落实主体责任，畅通消费投诉渠道，设立新市民消费者权益保护专岗，完善纠纷化解机制。

在金融宣教上，有针对性地加强新市民金融知识宣传教育。组织深圳各行业社团和银行保险机构开展“新市民金融服务宣传月”活动，举办一场专项工作推进会、形成一批线上特色化服务专区、打造一批线下宣传阵地、整合媒体资源组织一波规模化宣传、开展一场新市民金融服务专题宣教直播、拍摄一部新市民金融服务主题短片、制作一份新市民金融服务专刊、推出一篇“一图看懂”政策图等，形成规模化宣传效应，切实提升新市民金融素养。

总而言之，在满足新市民金融需求，提升金融服务均等性和便利度的同时，决不能忽视对新市民群体合法权益的保护，应重视防范新市民金融消费风险。

关键词： 个人信息 合法权益 金融机构 实施细则 消费者权益保护