世界即时看!“提前还贷”排队时间有所缩短 “还钱比借钱难”何解?

◎记者 黄坤


(资料图)

等候时间长、线上预约通道不畅……兔年以来,“提前还贷潮”问题热度不减。上海证券报记者近期调研获悉,在上海地区,各大银行“提前还贷”排队时间有一定缩短,但最快仍需20天。

眼下,银行拿出的策略是“攻守兼备”:一则积极采取措施保持居民提前还贷渠道畅通,但仍需等候;二则推出利好政策,引导购房者将资金用于理财等。要解决此问题,各方没有统一答案,是否下调存量贷款利率成为关键。

排队有所缓解

“银行给出的还款日期,让人难以接受。”今年1月底,家住上海的魏先生向建设银行预约提前还清房贷,被告知要等到今年9月6日,且过时不候。他对记者说,如果采用线上还款,一次限额20万元,而且1年只能还1次。

从记者近几日的调研看,在上海地区,各大银行“提前还贷”需要排队时间有所缩短,还款人反映的推诿、拖延等现象有一定改善。“今天(指2月14日)预约还有额度,最早可于3月6日办理提前还贷。”建设银行上海某支行个贷经理告诉记者。

其他大行上海分支机构的情况类似。交通银行上海一家网点个贷经理向记者说,最近办理提前还贷的人非常多,但渠道是畅通的。目前提前还部分房贷,需要提前1个月预约;如果需要结清房贷,至少需要提前1个半月预约。

等待时间至少1个月,仍反映出银行正面临贷款人集中还贷的压力。“由于提前还贷人太多,实际上客户仍需3个月左右才能办理提前还款。”农业银行上海某网点业务人士告诉记者。

银行的困境

贷款人“提前还贷”,即便在房贷合同约束中,也是正常行为。

如今成为舆论话题,归结起来有两大原因。第一,扎堆还贷导致银行业务流程出现阻滞,不得不改变服务方式,降低购房人还贷意愿。

购房人扎堆还贷,主要是为减轻付息压力。2022年,贷款市场报价利率(LPR)5年期利率下调3次,与之挂钩的房贷利率也在下调。特别是去年底,为了稳定房地产市场、帮助住房市场恢复增长,金融管理部门设立了首套住房贷款利率政策动态调整机制,此后多地首套住房贷款利率进入“3时代”,而之前利率大部分都在5%至6%。

第二,对于银行而言,住房按揭贷款属于长期优质资产,“提前还贷”规模越大,将影响银行现有业务的当期收入,还可能影响资产摆布。

住房按揭贷款,是商业银行最优质的资产之一,是不少银行零售业务的重要资产。据记者统计,截至2022年6月末,六大行个人住房贷款余额共计26.38万亿元,占同期全国个人住房贷款余额的近七成。其中,建设银行的个人住房贷款余额为64793亿元,居六大行之首。

眼下银行的困扰是,贷款人“提前还贷”的同时,按揭贷款投放仍然疲软。此种背景下,银行更不愿意看到购房人扎堆还贷。

问题何解?

如何解决“提前还贷”问题,成为当下市场各方关注的焦点。

有业内人士建议,引导购房者进行资产配置,同时寻找新的优质信贷资源。“银行要充分做好形势预判,为自己留出保证正常运营管理的空间,同时积极推出更稳定的理财产品吸引客户,寻找新的优质信贷资源,充分利用好回收的大量资金,保证利润。”融360数字科技研究院李万赋告诉记者。

如何处理存量房贷利率成为解决此轮“提前还贷潮”问题的关键,并引发市场讨论。

有专家建议,金融管理部门可加强对商业银行的指导,通过市场利率定价自律机制引导银行降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差。

也有分析人士提醒,下调存量贷款利率须警惕相关风险。“如果一刀切地等额下调房贷利率,容易带来各种套利空间;若制定差异化下调政策,又容易带来新的不公平,在执行层面容易引发新的问题。”中国银行研究院研究员叶银丹表示。

上海地区部分银行预约提前还贷“排队”时间表

银行 可办理提前还贷的时间(2月14日预约)

工商银行 4月中旬

招商银行 3月中旬

中国银行 3月或4月

建设银行 3月6日

农业银行 4月或5月

交通银行 3月中下旬

关键词: 建设银行 个人住房贷款 排队时间 管理部门 商业银行