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在多层次医疗保障体系的建设中，以惠民保为代表的城市定制型商业医疗保险发挥着越来越重要的作用。面对惠民保参保率持续降低的情况，全国政协委员、民建北京市委经济委员会主任、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议，开发按病组支付新型惠民保产品形态。

孙洁说，目前全国已有10%的人口参保惠民保，实现约1.4亿的参保人群，成为参保规模最大的报销型商业健康险险种之一。但从全国范围来看，惠民保在发展过程中也出现参保率持续降低的情况。据统计，部分城市2022年参保率比上年同期下降10%至40%。孙洁分析说，惠民保存在三方面问题：产品定位不清且同质化；参保率不足且参保人群结构不良；赔付不均且存在过度医疗风险。

在人们医疗需求不断增加的背景下，如何使惠民保保持续稳定运营成为现阶段需要解决的重要问题。

“在产品定位方面，应从费用报销型医疗险转变为定额给付型医疗险，相关政府部门依据当地医疗报销实际情况，指导产品保障的侧重点，优先弥补基本医保和大病保险保障不足的部分，并指导各病组赔付金额。”孙洁建议，开发按病组支付的新型惠民保产品形态，与基本医保形成有效衔接，确保惠民保“一城一策”原则，避免与其他医疗险定位上冲突，避免过度医疗导致惠民保资金浪费。

孙洁说，按病组支付的产品形态也可以解决参保率及人群结构方面存在的问题，可提高年轻群体关注度高的疾病赔付额度，如运动损伤手术、不孕不育等，使年轻人、健康群体能够实实在在看到身边存在赔付，提升产品对年轻群体的吸引力。随着参保人健康群体占比提升，会出现更大的成本空间以支持更高额的赔付，从而使产品运行进入良性循环。

孙洁还建议，要建设数据共享平台，推动医保与商保数据共享，为惠民保的精准定价提供数据支持，并提升理赔便利性，提高对年轻人的吸引力。

关键词： 过度医疗 数据共享 产品定位 基本医保