宋代文学大家苏东坡有诗云：“到处不妨闲卜筑，流年自可数期颐。”意思是说，平日闲时不妨多择地筑屋，流年不利时自可用来颐养天年。

(资料图片仅供参考)

可见，古人也知道养老需要未雨绸缪、日积月累、夯实财富基础，只不过在当时的社会环境下，他们采取的方式是置办土地、修筑房屋。

在现代社会，财富的形式更加多样化，人们也会通过更多的方式实现养老。2022年，随着个人养老金制度出台并落地，个人养老金产品相继面世。学经济学的小明受周边人的“围攻”，要求小明给出谋划策。

个人养老金产品都有啥？小明了解到，纳入个人养老金投资范围的产品主要包括四类：特定养老储蓄、养老理财产品、商业养老保险、养老目标基金。

那么，这四类产品各有什么特点呢？且听小明一一介绍。

特定养老储蓄

特定养老储蓄由银行推出，是专为养老目标而设立的储蓄类别，实际上就是期限更长的定期储蓄，分为5年、10年、15年和20年四档，利率略高于大型银行五年期定期存款利率。

它的特点是保本保息、风险极低、安全性高。如果你打算存钱养老，那么特定养老储蓄可以让你感到安全放心，但相应的，收益水平相对较低。

养老理财产品

养老理财产品由银行理财子公司推出，主要采用以固收类资产为主的多元资产配置策略，相对稳健。

作为净值型产品，养老理财产品不保本保收益，有可能出现收益波动和亏损。为了平滑波动，控制回撤，增强产品风险抵御能力，养老理财产品设置了风险缓释机制，包括风险准备金、平滑基金、减值准备措施等，以提升持有体验。

商业养老保险

商业养老保险由保险公司推出，是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品，产品设计分为积累期和领取期两个阶段。

积累期采取“保证+浮动”的收益模式，有稳健型和进取型两类账户可供选择。其中，稳健型账户能获取确定的收益率，而进取型账户按照实际投资情况结算，一般是“保底收益+浮动收益”。领取期不得短于10年。

养老目标基金

养老目标基金由公募基金管理人推出，以基金中基金（FOF）形式运作，将80%以上的基金资产投资于各类公募基金，根据不同的投资策略可以分为目标风险基金和目标日期基金。

目标风险基金根据特定的风险偏好设定权益类资产、非权益类资产的基准配置比例，并采取有效措施控制基金组合风险，根据风险水平可以分为保守型、稳健型、平衡型、积极型等类别。

目标日期基金随着所设定目标日期的临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加固定收益类资产的配置比例。

养老目标基金以追求养老资产的长期稳健增值为目的，鼓励投资人长期持有，采用成熟的资产配置策略，合理控制投资组合波动风险。

为养老进行储备是一件长期的事，可能需要我们从20年、30年甚至更长的时间维度去看问题。在长期视角下，较低的复合收益率可能难以实现养老资产的大幅增值。要想积攒更多养老钱，我们可以选择向风险要收益，增配更多权益类资产，通过长期持有熨平波动，收获时间的复利。

所谓“盛衰各有时”，投资要趁早。愿你在变老的路上，规划好手中所有。若能储备充足，面对生活磨砺也会有更坚实的铠甲，晚年亦会多一份底气和从容。

易方达基金易养老祝您晚安。

策划：丁坚铭 徐昭 王超

文案：李莉

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