“股市、基金都绿着，余额宝不亏就是赚”，在银行降息、市场波动的行情下，余额宝等货币基金也重新开始受到投资者的“青睐”。

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2023年6月13日，是余额宝上线十年的日子，不少网友在网上晒出了收益，从几十元到数万元，有网友说，余额宝让自己的财富稳定增值，不论金额大小都可以“积少成多”，让人看到了时间的复利。

数据显示，余额宝十年间实打实为老百姓赚到3867亿零花钱。余额宝带来普惠的发展理念，让普通人都能理上财，启蒙了年轻人的理财意识，也引领了行业内“宝宝类理财”的热潮，许多成功经验甚至输出海外。

银行现降息潮震荡行情下货币基金逆势走俏

6月12日，11家全国性股份制银行在官方渠道更新了调整后的人民币存款挂牌利率信息。调整之后，11家股份制银行活期存款利率均下调5个基点，从0.25%降至0.2%，也就是说，用1万元在银行活期存一年，只能拿到20元的利息。

实际上，上述银行也有一些存款利率较高的产品，但是门槛也相应提升了：要么存定期，长期不动，要么存大额，部分银行3%以上利率的产品，要求都在5万元起存、3年期以上。

银行降息后，普通人手里的钱该如何理财？专家建议，如果要追求高收益，就必须承受高风险；如果要追求稳健收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。

伴随股市的持续波动，余额宝等货币基金因收益稳定、门槛低和灵活取用等优势，重新成为许多投资者的“资金避风港”。余额宝在上线之初曾达到6%的收益率，伴随货币基金收益率也因国内资金面宽松，市场利率变化持续走低，如今维持在2%。但相比仅0.2%的活期存款利率，余额宝的收益率几乎是活期存款的十倍。

开启大众理财时代十年为用户赚了3867亿收益

余额宝上线第十年，多位网友纷纷晒出了自己的累计收益，分享与余额宝的十年回忆。

“10年了，没想到还是蚂蚁的余额宝最可靠。虽然放里面的钱不多，都是我的生活备用金，但日积月累下来收益也不少，不知不觉都快1k+了！随用随取也不影响收益，真的比放银行活期划算很多。谢谢余额宝，五毛一块也是爱，早饭添个茶叶蛋”“累计收益53748.04元，早知道股票这么差不如一直扔余额宝里”“嘿嘿，一顿饭钱！没注意看也偷偷给我攒了不少钱！从高中开始就把生活费都放在支付宝里，偶尔看见多出来一块钱都好惊喜，不用担心理财风险，好适合我们这种穷学生”“2015年工作后的第一笔工资就放到了支付宝，后面知道余额宝有收益后每个月都会把钱转到余额宝，现在已经有一万多了，真的超爱余额宝，下个十年我们还要一起手牵手”……

在众多评论中，被提到最多的关键词就是“积少成多”。数据显示，余额宝是全球最普惠、最小额分散的货币基金，人均持仓金额不到7000元。然而在传统金融机构习惯了应对高净值投资者的背景下，余额宝却呈现了长尾投资者“聚沙成塔”的力量。最新数据显示，余额宝十年间累计为用户赚了3867亿收益。

启蒙财商第一课余额宝助90后更早学会理财

对于很多年轻人来说，第一次接触“理财”这件事，就是从余额宝开始的。有网友表示，余额宝给自己上了人生理财第一课。

今年已经30岁的网友张丽丽还记得，10年前，上大学的自己就已经开始在淘宝网购，并且接触到支付宝。不过，当时的环境下，支付宝账户余额是没有收益的。年轻的张丽丽也没有更多的理财方式。

不久后，余额宝上线了，不仅能在支付宝App上便捷操作，而且还能1元起投、随时存取。和银行存款相比，就相当于“活期存款拿定期利息”。因此，作为一名20来岁的大学生，张丽丽很好奇地尝试了这一新产品，将生活费存入余额宝。每天看一眼收益，让她感觉很踏实。

过年回到山西老家后，张丽丽让自己的爸妈用起了余额宝。她还记得，那会儿的收益在年化5%左右，爸妈也说：“比银行存定期的利息都高。”在爸妈这辈人的认知里，利息高就意味着需要存定期、抢额度，而余额宝的出现，改变了大众对于投资的认知。即使到现在，她和家人依然在用余额宝。

被余额宝的低门槛、便捷、稳定收益吸引，无数网友开始进行体验，大众理财时代也因此开启。

实际上，凭借着余额宝等“神器”，90后也成为了具有高财商的一代人。一份报告就显示，90后首次开始理财的平均年龄是23岁，比父母辈第一次接触理财早了10年。九成90后有每月存钱习惯、八成90后每个月都在理财。90后月均在余额宝里能比父母辈多攒1000块。

上海社科院原副院长、研究员何健华表示：“年轻一代成长于互联网飞速发展及各种应用层出不穷的年代，这代年轻人也有强烈的独立意识，对财富精打细算。”

余额宝助推行业变革引发海外效仿

余额宝的上线，打破了理财服务是高净值人群专属的壁垒，银行随后也开始竞相推出“宝宝类”理财产品。

中国基金之父王连洲曾经谈及余额宝，“余额宝的出现，推动了普惠金融，增加了居民财产性收入”。他还表示，“银行存款与货币市场基金的良性竞争，将促使资金流向更有效率的领域，客户也能得到更好的服务，从而提升整个金融体系的效率，降低全社会的成本。”

2013年二季度，中国的开放式基金总规模是2.5万亿元，其中货币基金规模为3039亿元；而现在，前者已经增长至23.62万亿元，货币基金则达到11.48万亿元，是环比规模和份额增幅最大的产品类型，持续平稳发展。

据了解，目前，余额宝已开放接入34只货币基金，接入的基金平均规模涨了至少80倍。虽然余额宝类服务在中国已经成熟稳定发展了十年之久，当下仍旧是中国金融科技服务在全球的创新代表，引来争相模仿：不久前，苹果公司上线储蓄账户，被形容为苹果版“余额宝”。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林认为，余额宝启蒙了相当一部分中国大众的理财认知与实践，让老百姓和整个行业都实实在在受益。“余额宝是蚂蚁集团推动金融普惠的经典案例，也是中国金融科技创新的典型代表。”也有网友评论说，“就冲余额宝，也要给蚂蚁点个赞”。文/本报记者温婧

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