转自：中国证券报

近日，据媒体报道，南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”。

随后，“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”登上微博热搜，引发网友讨论。在网友讨论中，也出现了诸多疑问：如果贷款人退休了，怎么保证还款来源？如果购房人离世，房贷还没有还清，怎么处理？

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银行回应：外界解读有误

近日，有消息称“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”。记者从南宁多家银行及当地房产中介了解到，该政策为中信银行南宁分行近期新推出的政策。

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“实际上，外界的解读是有误的。这一政策并非是指贷款人年龄可延长至80岁，而是贷款人年龄加贷款期限最长不超过80年。”中信银行南宁某支行工作人员李经理向记者表示。

李经理举了个例子，按照目前的最新政策，60岁的客户申请个人住房按揭贷款，最高可申请20年的贷款期限，而政策调整之前最高只能申请10年。“主要是延长了贷款年限，但‘贷款人年龄不超过70岁’这一规定并未发生变化。”李经理表示。

值得注意的是，银行个贷经理及房产中介均强调，并非每个贷款人都可申请到“贷款人年龄加贷款期限最长80年”的资格，银行在审批时需要对贷款人的收入流水、还款能力等进行审核。

“完成整个按揭贷款所需材料很多，有一整个清单。”中信银行南宁某支行工作人员刘晓表示，银行最开始会对贷款人情况做一个简单预判，需要贷款人提交银行流水、收入证明等基本征信材料，最终要以银行审批结果为准。银行会充分考虑各种因素给出综合评估，比如会考察贷款人退休后每月退休金可否覆盖每月还款额度等。

记者致电南宁市其他银行了解到，不少银行目前个人住房按揭贷款的贷款人年龄加贷款期限的最长期限低于80年。

比如，建设银行贷款人年龄加贷款期限最长为75年；招商银行南宁某支行个贷经理表示，贷款人年龄加贷款期限最长为70年；柳州银行南宁某支行工作人员也表示，该行目前贷款人年龄加贷款期限最长70年。

贷款人后续问题

在房贷年龄期限延长政策下，有另一个问题出现，如果购房人离世，房贷还没有还清，怎么处理？

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北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，一般分为两种情况，一类是有担保人的。贷款人年龄偏大的，银行一般都会要求有担保人。在有担保人的情况下，如果贷款人在80岁前去世，可以先就贷款人的遗产进行清偿，或者由继承人继续还贷。当没有遗产可以清偿或者无继承人偿还时，银行可以要求担保人承担清偿责任或者直接依约要求担保人承担担保义务。

另一类是没有担保人的。这种情况下，只能就贷款人的遗产进行清偿，或找贷款人的继承人清偿。当继承人不愿意继承遗产和债务时，银行就不能再让继承人清偿，债权就无法实现了。

“如果采取了很多措施，还是无法顺利实现还款，银行可能就要走拍卖程序了。”南宁市某房地产中介向记者表示。

业内人士也提示，购房者需根据自身情况，慎重决定能否在延长还贷期限的情况下购房。

近几个月来，长沙市、菏泽市、大连市、连云港市、六安市等多地有提高公积金贷款额度、调整首套房贷款利率举措。

“对我来说，降低首套房贷款利率比较吸引我，毕竟利息是实打实减少了的。”武汉的周女士表示。

不仅武汉市，无锡市、天津市等多地也调整了商业贷款利率，其中郑州首套房贷款利率最低降至3.8%，天津部分银行首套房贷款利率下调至3.9%。四川省也表示，将支持符合条件的地方动态调整首套房贷款利率下限。连云港市等地也对公积金贷款额度进行了调整。

编辑：宋兆卿 亚文辉

关键词： 贷款期限 工作人员 中信银行 房产中介